Koupě auta je pro většinu lidí významný zásah do rozpočtu. Ne každý chce nebo může zaplatit celé vozidlo najednou, a proto se nabízí několik způsobů financování. Kromě nákupu za hotové můžete využít spotřebitelský úvěr, finanční leasing nebo operativní leasing.
Každá možnost má své výhody i nevýhody. Rozhodující přitom není pouze výše měsíční splátky. Důležité jsou také celkové náklady, délka financování, pojištění, servis, vlastnictví vozidla a podmínky předčasného ukončení smlouvy.
Nejdříve si stanovte celkový rozpočet
Před výběrem způsobu financování si spočítejte, kolik vás bude automobil skutečně měsíčně stát. Kromě splátky nebo pořizovací ceny počítejte také s:
- povinným ručením,
- havarijním pojištěním,
- palivem nebo nabíjením,
- pravidelným servisem,
- pneumatikami,
- dálničními známkami a parkováním,
- případnými opravami,
- ztrátou hodnoty vozidla.
Měsíční splátka by neměla být nastavena na hranici vašich finančních možností. Auto je dlouhodobý výdaj a v průběhu jeho používání mohou přijít nečekané náklady, například porucha, vyšší cena servisu nebo změna rodinné či pracovní situace.
Praktický tip: Při porovnávání nabídek si neporovnávejte pouze měsíční splátku. Vždy si zjistěte také celkovou částku, kterou za auto během financování zaplatíte.
Koupě auta za hotové
Při nákupu za hotové zaplatíte celou cenu vozidla z vlastních prostředků. Auto se po úhradě stává vaším majetkem a nejste vázáni splátkovou smlouvou.
Výhody nákupu za hotové
- neplatíte úroky ani poplatky za financování,
- nevzniká vám pravidelná měsíční splátka,
- automobil můžete kdykoli prodat,
- sami rozhodujete o pojištění a servisu,
- nemusíte řešit schvalování úvěru.
Nevýhody nákupu za hotové
- jednorázově vydáte větší částku,
- zmenší se vaše finanční rezerva,
- případné peníze vložené do auta nemůžete využít jinak,
- u staršího vozu musíte veškeré opravy hradit sami.
Nákup za hotové nemusí být automaticky nejlepší volbou, pokud by po zaplacení vozidla nezůstala dostatečná rezerva na běžné výdaje a nečekané situace.
Spotřebitelský úvěr na auto
Při spotřebitelském úvěru si půjčíte peníze od banky nebo jiné úvěrové společnosti a automobil zaplatíte prodávajícímu. Úvěr následně splácíte podle sjednaného splátkového kalendáře.
Vozidlo bývá zpravidla od začátku vaším majetkem. Konkrétní podmínky se však mohou lišit podle poskytovatele, proto si smlouvu vždy pečlivě pročtěte.
Výhody úvěru
- auto můžete koupit od soukromé osoby i z autobazaru,
- nemusíte zaplatit celou cenu najednou,
- vozidlo obvykle vlastníte od počátku,
- můžete si zvolit délku splácení,
- úvěr lze někdy předčasně splatit.
Nevýhody úvěru
- celkem zaplatíte více než při nákupu za hotové,
- vzniká vám pravidelný finanční závazek,
- schválení závisí na příjmech a úvěrové historii,
- při problémech se splácením mohou vzniknout sankce,
- některé nabídky mohou vyžadovat havarijní pojištění nebo jiné zajištění.
Před podpisem se zajímejte především o RPSN, celkovou částku splatnou spotřebitelem, poplatky, podmínky mimořádné splátky a případné sankce při prodlení.
Co znamená RPSN
RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Pomáhá vyjádřit celkové náklady úvěru včetně úroku a některých souvisejících poplatků.
Úroková sazba a RPSN nejsou totéž. Úrok vyjadřuje cenu půjčených peněz, zatímco RPSN může zahrnovat i další náklady spojené s úvěrem.
Při porovnávání dvou nabídek proto nestačí sledovat pouze úrokovou sazbu. Nabídka s nižším úrokem nemusí být ve výsledku levnější, pokud obsahuje vyšší poplatky nebo povinné doplňkové služby.
Finanční leasing
U finančního leasingu vozidlo po dobu splácení obvykle nevlastní zákazník, ale leasingová společnost. Po uhrazení všech splátek a případné odkupní částky může vlastnictví přejít na uživatele podle podmínek smlouvy.
Finanční leasing se může lišit výší akontace, délkou splácení i závěrečnou odkupní částkou.
Výhody finančního leasingu
- není nutné zaplatit celou cenu automobilu,
- může být dostupný i pro některé zájemce, kteří hůře získají běžný úvěr,
- podmínky financování mohou být sjednány přímo u prodejce,
- pravidelné splátky usnadňují plánování rozpočtu.
Nevýhody finančního leasingu
- vozidlo nemusí být až do konce smlouvy vaším majetkem,
- prodej nebo převod smlouvy může být omezený,
- mohou platit specifické podmínky pojištění a servisu,
- je nutné počítat s případnou odkupní částkou,
- předčasné ukončení může být finančně náročné.
Před podpisem si ověřte, zda se po zaplacení poslední běžné splátky stáváte vlastníkem automaticky, nebo zda je nutné uhradit ještě další částku.
Operativní leasing
Operativní leasing funguje podobně jako dlouhodobý pronájem. Vozidlo užíváte po předem sjednanou dobu a platíte pravidelnou měsíční částku. Po skončení smlouvy automobil obvykle vracíte leasingové společnosti, případně ho můžete odkoupit, pokud to smlouva umožňuje.
Měsíční platba může podle nabídky zahrnovat například:
- servis,
- pravidelnou údržbu,
- sezonní pneumatiky,
- asistenční služby,
- povinné ručení,
- havarijní pojištění.
Výhody operativního leasingu
- nemusíte řešit následný prodej vozidla,
- výdaje mohou být přehlednější,
- servis a údržba mohou být součástí měsíční platby,
- můžete pravidelně používat novější automobil,
- odpadá starost s budoucí prodejní cenou.
Nevýhody operativního leasingu
- vozidlo obvykle nevlastníte,
- bývá stanoven maximální roční nebo celkový nájezd,
- za překročení limitu kilometrů se může doplácet,
- při vrácení se posuzuje stav vozidla,
- nadměrné opotřebení může být zpoplatněno,
- předčasné ukončení smlouvy může být nákladné.
Před uzavřením smlouvy si nechte vysvětlit, co leasingová společnost považuje za běžné a nadměrné opotřebení. Zjistěte také cenu za každý kilometr nad sjednaný limit.
Akontace a délka splácení
Akontace je část ceny vozidla, kterou zaplatíte předem z vlastních prostředků. Zbytek ceny je financován úvěrem nebo leasingem.
Vyšší akontace obvykle znamená:
- nižší půjčenou částku,
- nižší měsíční splátku,
- nižší celkové úroky,
- menší finanční zatížení.
Na druhou stranu si vyšší akontací snížíte hotovostní rezervu. Proto není vhodné vložit do auta všechny dostupné úspory.
Kratší, nebo delší splácení?
Kratší doba splácení obvykle znamená vyšší měsíční splátku, ale nižší celkové přeplatky. Delší splácení sníží měsíční zatížení, celkově však můžete zaplatit výrazně více.
U ojetých automobilů je důležité také to, aby doba splácení nebyla nepřiměřeně dlouhá vzhledem ke stáří vozidla. Může nastat situace, kdy budete stále splácet auto, jehož hodnota už bude výrazně nižší než zbývající část dluhu.
Poslední navýšená splátka
Některé nabídky financování mají nízké pravidelné splátky, ale na konci obsahují takzvanou poslední navýšenou splátku nebo zůstatkovou hodnotu.
Před podpisem si ověřte:
- její přesnou výši,
- datum splatnosti,
- zda ji lze refinancovat,
- zda lze vozidlo na konci smlouvy vrátit,
- jaké podmínky platí pro odkup nebo výměnu auta.
Nízká měsíční splátka proto nemusí znamenat levnější financování. Rozhodující je celková částka a způsob vypořádání závěrečné splátky.
Financování ojetého auta
U ojetých vozidel se podmínky financování mohou lišit podle:
- stáří automobilu,
- pořizovací ceny,
- značky a modelu,
- původu vozidla,
- počtu najetých kilometrů,
- výše akontace,
- příjmů žadatele,
- způsobu zajištění úvěru.
Některé společnosti financují pouze vozy do určitého stáří nebo stanovují maximální věk automobilu na konci splácení. U staršího vozidla může být požadována vyšší akontace nebo kratší doba splácení.
Před podpisem smlouvy si proto zjistěte, zda poskytovatel financování požaduje:
- kontrolu technického stavu,
- havarijní pojištění,
- zástavu vozidla,
- vinkulaci pojistného plnění,
- pravidelný servis v určité síti,
- konkrétní způsob úhrady kupní ceny.
Na co si dát pozor ve smlouvě
Před podpisem si pečlivě zkontrolujte:
- celkovou částku, kterou zaplatíte,
- výši měsíční splátky,
- úrokovou sazbu a RPSN,
- dobu splácení,
- výši akontace,
- případnou poslední navýšenou splátku,
- poplatky za sjednání a vedení smlouvy,
- podmínky předčasného splacení,
- sankce při prodlení,
- povinné pojištění,
- podmínky servisu,
- omezení při prodeji nebo převodu vozidla,
- možnosti odstoupení nebo předčasného ukončení smlouvy.
Nepodepisujte smlouvu, které nerozumíte. Pokud je dokument rozsáhlý nebo obsahuje nejasná ustanovení, požádejte o vysvětlení nebo konzultaci s odborníkem.
Nejčastější chyby při financování auta
Lidé při financování automobilu často:
- sledují pouze výši měsíční splátky,
- přehlédnou poslední navýšenou splátku,
- neporovnají RPSN a celkové náklady,
- nastaví si příliš dlouhou dobu splácení,
- vyčerpají veškerou finanční rezervu na akontaci,
- zapomenou na pojištění a servis,
- neověří podmínky předčasného splacení,
- podepíší smlouvu bez přečtení obchodních podmínek,
- neověří, kdo je po dobu financování vlastníkem vozidla,
- podcení riziko poklesu hodnoty ojetého auta.
Který způsob financování zvolit?
Univerzálně nejlepší řešení neexistuje. Záleží na vašich příjmech, úsporách, požadovaném typu vozidla i plánované době používání.
Obecně může platit:
- Hotovost se hodí, pokud máte dostatečnou rezervu a nechcete platit úroky.
- Spotřebitelský úvěr může být vhodný, pokud chcete auto vlastnit a rozložit platbu v čase.
- Finanční leasing může dávat smysl, pokud vám vyhovují jeho podmínky vlastnictví a splácení.
- Operativní leasing oceníte, pokud chcete vůz užívat bez starostí s jeho pozdějším prodejem a nevadí vám, že ho nevlastníte.
Při rozhodování porovnejte alespoň dvě nebo tři nabídky a všechny počítejte podle stejného scénáře — stejné ceny vozidla, akontace a délky financování.
Závěr
Před financováním auta si nejprve stanovte rozumný rozpočet a započítejte do něj také pojištění, servis, pneumatiky a provozní náklady. Teprve potom porovnávejte jednotlivé možnosti financování.
Nejdůležitější není nejnižší měsíční splátka, ale celkové náklady a podmínky smlouvy. Vždy si ověřte RPSN, konečnou částku, délku splácení, případnou poslední navýšenou splátku i podmínky předčasného ukončení.
Dobře zvolené financování by vám mělo nákup auta usnadnit, nikoli dlouhodobě ohrozit váš rodinný rozpočet.