Při výběru financování auta se pozornost často soustředí především na výši měsíční splátky. Dvě zdánlivě podobné nabídky se stejnou splátkou se přitom mohou z hlediska celkových nákladů výrazně lišit. Klíčovým ukazatelem, který pomáhá nabídky reálně porovnat, je RPSN.
Co znamená zkratka RPSN
RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Jde o ukazatel, který vyjadřuje celkové náklady spojené s úvěrem, přepočtené na roční základ a vyjádřené v procentech z půjčené částky.
Do RPSN se kromě úroku obvykle promítají také další náklady spojené s poskytnutím úvěru, například:
- poplatek za sjednání smlouvy,
- poplatek za vedení úvěrového účtu,
- náklady na povinné pojištění vyžadované věřitelem,
- další poplatky, které jsou podmínkou pro poskytnutí úvěru.
Díky tomu je RPSN vypovídající hodnotou o tom, kolik vás financování skutečně bude stát, nikoli pouze o tom, jak vysoký je nominální úrok.
Proč nestačí sledovat pouze úrokovou sazbu
Úroková sazba vyjadřuje cenu půjčených peněz. Neříká však nic o poplatcích, které mohou být se smlouvou spojené.
Dvě nabídky se stejnou úrokovou sazbou se tak mohou lišit celkovou výhodností, pokud:
- jedna z nich obsahuje vstupní poplatek za poskytnutí úvěru,
- druhá vyžaduje sjednání dražšího pojištění,
- jedna zpoplatňuje vedení úvěrového účtu,
- podmínky se liší v nutnosti dokládat další produkty banky.
Právě proto je vhodné při porovnávání nabídek vždy sledovat RPSN, nikoli pouze uváděný úrok.
Proč nestačí sledovat pouze výši měsíční splátky
Nízká měsíční splátka může působit atraktivně, ale sama o sobě nevypovídá o celkové ceně financování. Nižší splátky bývají často výsledkem:
- delší doby splácení,
- vyšší akontace,
- vysoké poslední navýšené splátky na konci smlouvy,
- odlišné konstrukce produktu, například operativního leasingu namísto úvěru.
Dvě smlouvy se shodnou měsíční splátkou tak mohou vést k velmi rozdílné celkové zaplacené částce. Rozhodující je vždy pohled na celek, nikoli jen na jednotlivou položku rozpočtu.
Na co se při porovnávání nabídek zaměřit
Při výběru financování doporučujeme sledovat současně:
- RPSN – celkové roční náklady vyjádřené v procentech,
- celkovou částku splatnou spotřebitelem – kolik ve výsledku za financování zaplatíte,
- výši akontace – kolik zaplatíte předem z vlastních prostředků,
- délku splácení – jak dlouho budete splátky hradit,
- výši poslední navýšené splátky, pokud je součástí smlouvy,
- povinné doplňkové služby, například pojištění vyžadované věřitelem,
- poplatky za předčasné splacení nebo změnu smlouvy,
- sankce při prodlení se splátkou.
Teprve srovnání všech těchto parametrů dohromady ukáže, která nabídka je pro váš rozpočet skutečně výhodnější.
Jak se dívat na nabídky s nulovým navýšením
Některé nabídky financování se prezentují jako bezúročné nebo s nulovým navýšením. I v takovém případě je vhodné zkontrolovat RPSN a celkovou splatnou částku.
Nulový úrok totiž nemusí automaticky znamenat nulové celkové náklady, pokud smlouva obsahuje:
- povinné pojištění,
- vstupní poplatek,
- vyšší pořizovací cenu vozidla oproti platbě v hotovosti,
- podmínku sjednání dalších produktů.
I zdánlivě bezúročná nabídka by proto měla být posuzována podle stejných kritérií jako každá jiná varianta financování.
Praktický postup při porovnávání nabídek
- Vyžádejte si u každé nabídky přesnou hodnotu RPSN.
- Porovnejte celkovou částku, kterou za financování zaplatíte.
- Zjistěte výši akontace a poslední navýšené splátky.
- Ověřte, zda smlouva vyžaduje povinné doplňkové služby.
- Zkontrolujte podmínky předčasného splacení.
- Teprve poté porovnejte výši měsíční splátky mezi jednotlivými nabídkami.
Tento postup pomáhá vyhnout se situaci, kdy je vybraná nabídka na první pohled nejlevnější podle splátky, ale ve skutečnosti vychází celkově dráž.
Kde RPSN v nabídce najít
RPSN musí být u spotřebitelského úvěru uvedena v předsmluvních informacích a v samotné úvěrové smlouvě. Pokud tento údaj v nabídce chybí nebo je obtížně dohledatelný, vyžádejte si ho přímo od poskytovatele financování.
Před podpisem smlouvy si RPSN i celkovou splatnou částku vždy pečlivě zkontrolujte a v případě nejasností požádejte o vysvětlení jednotlivých položek.
Závěr
RPSN je jedním z nejdůležitějších ukazatelů při výběru financování automobilu. Na rozdíl od samotné úrokové sazby nebo výše měsíční splátky zohledňuje celkové náklady spojené s úvěrem.
Při porovnávání nabídek proto vždy sledujte RPSN společně s celkovou splatnou částkou, výší akontace a případnou poslední navýšenou splátkou. Teprve takové srovnání ukáže, která varianta financování je pro vaši situaci skutečně nejvýhodnější.