Povinné ručení musí mít každé registrované vozidlo, proto ho řidiči často vybírají jen podle ceny. Dvě pojistky za podobnou cenu se přitom mohou lišit v asistenčních službách, ve způsobu řešení škod i v tom, jak se k vám pojišťovna zachová po nehodě. Cena je důležitá, ale neměla by být jediným kritériem.
Co povinné ručení kryje
Povinné ručení, tedy pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, hradí škody, které svým autem způsobíte jiným osobám. Jde o újmu na zdraví, škodu na cizím majetku a ušlý zisk poškozených.
Neplatí z něj opravu vašeho vlastního auta. Na to slouží havarijní pojištění nebo dílčí připojištění, například skel nebo střetu se zvěří.
Co ovlivňuje cenu
Cena povinného ručení se liší podle pojišťovny i podle konkrétního řidiče. Obvykle ji ovlivňují:
- objem nebo výkon motoru,
- věk a místo bydliště pojištěného,
- dosavadní bezeškodní průběh (bonus nebo malus),
- účel používání vozidla,
- zvolené limity pojistného plnění,
- zvolená připojištění a asistence,
- způsob platby, protože roční platba bývá často levnější než měsíční,
- způsob sjednání, protože online sjednání bývá někdy výhodnější.
Pojišťovny počítají cenu různými způsoby. Stejné auto a stejný řidič proto mohou dostat velmi rozdílné nabídky. Vyplatí se porovnat více pojišťoven.
Limity pojistného plnění
Zákon stanoví minimální limity pojistného plnění. Aktuálně jde o 50 milionů Kč na škodu na zdraví a 50 milionů Kč na škodu na majetku a ušlý zisk. Nabídky s vyššími limity jsou obvykle jen o málo dražší.
Při vážné nehodě, například se zraněním více osob nebo škodou na dražším vozidle, mohou být limity zásadní. Pokud škoda limit překročí, rozdíl by musel hradit pojištěný z vlastních prostředků. Před sjednáním si proto ověřte, jaké limity vaše pojistka nabízí. Aktuální minimální limity si ověřte také u České kanceláře pojistitelů.
Na co se zaměřit kromě ceny
Asistenční služby
Asistence bývá největším rozdílem mezi levnější a dražší pojistkou. Zjistěte si:
- zda je v ceně odtah, případně do jaké vzdálenosti,
- zda pojišťovna zajistí opravu na místě, například výměnu kola nebo nastartování,
- zda je součástí náhradní vozidlo nebo ubytování,
- zda asistence platí i v zahraničí,
- zda platí limity na počet zásahů ročně.
Řešení pojistných událostí
Kvalitu pojišťovny poznáte až při škodě. Před výběrem si přečtěte recenze a zkušenosti klientů, ověřte dostupnost hlášení škod (online, aplikace, telefon) a zjistěte, jak rychle pojišťovna škody obvykle řeší.
Bonusy a malus
Bonus je sleva za roky bez zaviněné nehody. Malus je naopak přirážka po škodě, kterou jste zavinili. Bonusy se při změně pojišťovny zpravidla přenášejí, pokud si o potvrzení o bezeškodním průběhu požádáte. Pojišťovna vám ho na vyžádání vystaví.
Další podmínky
Zkontrolujte, zda jsou součástí smlouvy například:
- regresní nároky pojišťovny, tedy kdy může pojišťovna po pojištěném požadovat vrácení vyplacené částky,
- podmínky pro zahraniční cesty,
- doba platnosti a prodlužování smlouvy,
- způsob a termín výpovědi.
Regres může nastat například při jízdě pod vlivem alkoholu nebo bez řidičského oprávnění. V takovém případě pojišťovna poškozeným plnění vyplatí, ale pak může požadovat úhradu od vás.
Jak postupovat při výběru
- Připravte si údaje o vozidle, tedy značku, model, objem motoru, výkon a datum první registrace.
- Ověřte svůj bonus nebo malus a požádejte případně o potvrzení od stávající pojišťovny.
- Porovnejte nabídky více pojišťoven nebo využijte srovnávač.
- Porovnávejte stejné parametry, tedy limity, asistenci a připojištění.
- Přečtěte si pojistné podmínky, zejména část o regresech a výlukách.
- Zkontrolujte smlouvu před podpisem, hlavně údaje o vozidle a pojištěném.
- Uložte si potvrzení o pojištění v elektronické nebo tištěné podobě.
Změna pojišťovny a výpověď
Pojištění lze obvykle vypovědět k výročí smlouvy. Výpověď musí pojišťovna obdržet zpravidla nejméně 6 týdnů před koncem pojistného období. Výpověď je možná i v jiných případech, například po pojistné události, ale podmínky a lhůty závisí na smlouvě a zákoně.
Neodkládejte hledání nové pojistky na poslední chvíli. Nejdřív si ověřte konkrétní podmínky své smlouvy a nové pojistce nastavte začátek pojištění tak, aby na sebe obě smlouvy navazovaly. Nesmí vzniknout období bez pojištění.
Povinné ručení při koupi ojetého auta
Pokud kupujete ojeté auto, nespoléhejte na to, že pojištění vyřeší samo.
- Povinné ručení souvisí s vozidlem a po jeho prodeji přechází na nového vlastníka. Konkrétní postup a lhůty ověřte u pojišťovny.
- Před převzetím auta si domluvte, kdo a kdy bude pojištění řešit.
- Po přepisu vozidla kontaktujte pojišťovnu a ujasněte si podmínky další smlouvy.
- Pokud pojišťovnu měníte, zajistěte, aby pojištění bez přerušení navazovalo.
Samotné vozidlo si navíc před koupí vždy ověřte podle VIN, například na AutoDetect.cz. Historie pojistných událostí může ovlivnit i vaše rozhodnutí o havarijním pojištění.
Co hrozí při jízdě bez pojištění
Za vozidlo bez povinného ručení hrozí:
- příspěvek do Garančního fondu České kanceláře pojistitelů za každý den bez pojištění, jehož výše závisí na kategorii vozidla a délce prodlení,
- případná pokuta,
- při zaviněné nehodě povinnost uhradit celou škodu z vlastních prostředků.
Aktuální výši příspěvků najdete na webu České kanceláře pojistitelů. Ověřte ji před sjednáním, protože se může měnit.
Nejčastější chyby při výběru
- Řídí se jen nejnižší cenou.
- Nesrovnávají limity a asistenční služby.
- Zapomenou požádat o přenesení bonusu.
- Nezkontrolují údaje o vozidle ve smlouvě.
- Nehlídají termín výpovědi.
- Nechají mezi smlouvami mezeru bez pojištění.
- Nečtou podmínky o regresech.
- Po koupi ojetého auta nevyřeší navázání pojištění.
Kontrolní seznam
- Mám připravené údaje o vozidle.
- Znám svůj bonus nebo malus.
- Porovnal jsem alespoň tři nabídky.
- Zkontroloval jsem limity pojistného plnění.
- Vím, co zahrnuje asistence.
- Přečetl jsem podmínky o regresech.
- Mám potvrzení o pojištění.
- Znám termín, do kdy mohu pojištění vypovědět.
- Mám zajištěno, aby pojištění bez přerušení navazovalo na předchozí smlouvu.
Závěr
Dobré povinné ručení je takové, které přiměřeně kryje rizika, nabízí potřebnou asistenci a spolehlivě řeší škody. Při výběru proto porovnávejte limity, asistenci a podmínky smlouvy, nejen cenu.
Pokud kupujete ojeté auto, vyřešte navázání pojištění hned při předání vozidla. Bez platného povinného ručení nesmí auto na silnici.